在促进消费回暖、让利惠民的背景下，银行消费贷利率卷到了“地板价”。8月15日，北京商报记者梳理发现，近期，消费贷再次迎来一波降利率、送福利营销热潮，多家银行陆续推出优惠券、打折券活动，对消费贷利率进行优惠。不过，纵使价格优惠颇为吸睛，但整体而言，居民消费信贷数据并不乐观，利用消费贷违规套利等行为也仍在持续。

消费贷再掀“价格战”

8月以来，银行消费贷的“价格战”愈发激烈。8月15日，北京商报记者梳理发现，近期，多家银行密集针对消费贷利率推出优惠券、打折券活动。

利率折扣券已发放，请点击查看。近期，洲洲（化名）收到了来自招商银行的营销短信。根据她提供的截图信息，这是一张8折"闪电贷"利率折扣券，折后年利率（单利）不低于3.6%，有效日期为8月14日-21日。

无独有偶，也有不少银行客户经理在朋友圈晒出营销文案，推荐行内消费贷产品。 "信秒贷持续在线接单"，北京地区中信银行一客户经理发文介绍， "最高贷款额度30万元，贷款期限最长3年，受邀企业客户，提款年化利率低至3.65%。"

民生银行北京地区一个贷经理表示，民生银行推出了民生民易贷，该产品专为优质单位上班人士设计，额度为30万元，贷款期限为3年。夫妻双方的最高额度可达60万元，年化利率最低可做到3.48%，随借随还，先息后本，不计息。

在国有大行中，中国银行推出了"随心智贷"，年利率低至3.6%，最高贷款额度高达30万元，有效期内随用随提，且笔数无限制建设银行则推出了"快贷"，年化利率最低可达3.5%，贷款期限最长36个月，贷款金额最高20万元。

在社交平台上，也有金融消费者晒出收到低利率消费贷的经历。陈洁（化名）称， "此前银行就做过几轮消费贷利率下调的活动，因为我不是这家银行的优质客户，只是在该行有信用卡和储蓄卡，所以从未收到低利率折扣，不过，最近一段时间却收到了银行的定向利率折扣信息，打折后的利率为3.6%。"

最近刚申请的贷款，额度10万元，系统显示的年化利率为6.9%。后来又通过和客户经理对接最终拿到了年化3.4%的优惠券。有消费者说道。

不过，低利率并非每人都可享受，在采访过程中，洲洲进行了借款操作，她告诉北京商报记者，"审批后的贷款金额为20万元，年利率（单利）为6.12%，优惠后的年利率（单利）为4.896%"。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博指出，消费贷利率下调是受到政策和市场双重影响，政策上国家为了降低消费融资成本，促进消费回暖，市场来讲各家银行和消费金融公司都在开展相关业务，银行为了争市场也在从资金端降低成本。

居民信贷需求疲软

尽管价格上的优惠和福利显得十分诱人，但从整体上看，消费信贷数据依旧疲软。据人民银行于8月11日发布的2023年7月金融统计数据报告，7月人民币贷款增加了3459亿元，同比少增了3498亿元。

分部门看，住户贷款减少2007亿元，其中，以消费为代表的短期贷款减少1335亿元，中长期贷款减少672亿元，远远低于市场预期。为何银行开足马力营销，居民贷款意愿依旧不足？对此，北京商报记者采访了多位一线银行员工得到了答案。

银行消费贷利率打折实际上是市场化的结果。一位股份制银行信贷部门人士表示，“最近很多用户深有感触，银行的各种借款促销电话、短信内容越来越多，这背后其实是银行在为放不出贷款而发愁。比如，一些银行在年初就制定了贷款投放指标，但目前完成度不高，所以只能靠发力消费贷来实现放贷指标。预计这样的营销活动还会继续，但贷款利率下调空间有限。”

据另一家银行个贷中心人士表示，当前经济正在逐步复苏，前期累积的消费需求也在不断释放。为了冲刺贷款考核指标，银行已将消费贷款作为发力的重点，并针对此类贷款推出了一系列促销活动。然而，从目前的情况来看，确实存在用户贷款意愿不强的现象。客户在借贷操作时都比较谨慎，担心背负过重的还款压力。

在利率市场化的背景下，大中型银行在利率定价方面具有主导地位，而地方城、农商行则相对较弱，面临更大的压力。我们和大型银行相比根本没有任何优势，现在大、中型银行消费贷款利率最低已降至 3.5%左右，我们行的最低利率还维持在 3.8%，再加上现在客户贷款需求偏弱，我们更没客户了。一位西南部地区农商行人士表示。

今年以来银行消费贷利率持续走低,一方面与银行业机构资金面较为充裕有所关联,另一方面则是由于在当前环境下,居民增收压力有所加大,消费支出趋于谨慎,对消费贷的需求也会受到相应影响。银行竞夺消费贷只能对居民信贷申请意愿起到部分作用,更为关键的是改善就业环境、提升市场信心。

经营性信贷和房贷疲软，导致整体信贷规模下降。消费贷“价格战”有一定的促进作用，但根本性原因还是要依靠宏观经济回暖来带动消费。

严打跨市场套利行为

在当前资产荒的环境下,居民信贷需求普遍较为疲软。市场观点普遍认为,资产端的理财利率高于负债端的房贷利率,导致居民有较强的提前还贷意愿,从而导致消费意愿不足。北京商报记者注意到,有一些金融消费者明确提到将消费贷套用出来进行提前还贷的操作。在一些社交平台上,有网友分享其"套出"消费贷还清房贷的操作。

因此，对银行来说，在推动消费贷业务发展的同时，也需要兼顾防范业务风险。在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，消费贷市场“价格战”过度，也不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题从银行角度，需要提升依法合规开展业务的意识，加强业务员培训优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本等。

苏筱芮进一步指出，针对出现的跨市场套利行为，银行应关注其中的风控等环节，例如在贷款申请、资质审核、贷中监测等流程严加把控，防范贷款资金被挪用至炒房、炒股等违规领域，以及“以贷转贷”这样的套利行为同时，向金融消费者充分告知，内容包括但不限于消费贷资金不能用于违规领域及违规后果。

北京商报记者宋亦桐