(图片来自海洛)

在过去的18个月里，随着美联储提高利率以对抗通货膨胀，所有“无聊的”旧储蓄方式都卷土重来。美元现金持有者不用到高风险资产里搏杀，也可以获得稳健的高收益。

美联储周三宣布将基准利率再上调25个百分点。尽管更高的利率使买房或买车的借贷成本更高，但美联储的举措可能会使储蓄收益率更具吸引力。

储户涌入美国政府债券、高收益储蓄账户和稳健的银行存单，以追求更好的资金回报。而美联储最近一次加息之后，那些还没有将美元现金转移到以上资产的人，还有机会获得“躺赚”的机会。银行存单是当前美元现金不过的选择，如果利率在未来几个月和几年下降，银行存单现在可以锁定利率，照样可以得到回报。

投资和财富管理公司Alexandria Capital的研究总监Lou Liberatore说：“无论你是刚从大学毕业的Z世代还是刚退休的人，银存行单都突然变得非常有吸引力。”

银行存单支付的利息高于储蓄账户，但要求储户承诺将现金锁定一段时间，通常为六个月或一年，提前提款会产生费用。无违约金银行存单可以免除费用，但通常会减少收益，以换取在开户后六到七天内提取资金。与银行账户一样，银行存单也由联邦存款保险公司投保，最高可达25万美元。

根据Bankrate的数据，截至7月25日，一年期银行存单收益率高达5.3%，五年期银行存单回报率高达4.5%。Bankrate的CDs高级经济分析师Mark Hamrick表示：“我们现在最好的选择是，利率在未来一段时间内保持高位。”。

数字金融服务公司SoFi的投资策略主管Liz Young表示，如果未来几年利率下降，五年期的银行存单的回报可能会很好。金融顾问表示，尽管现在知道利率是否达到峰值还为时过早，但大额存单为储户提供了几种短期和长期回报策略。

银行存单由银行和信用合作社以不同的利率提供，期限从几个月到几年不等。储户可以与银行或Bankrate.com和Depositaccounts.com等网站比较利率。LendingTree高级行业分析师Ken Tumin表示，一般情况下，短期银行存单的提前提款违约提取费用不应超过三个月的利息，而超过一年的银行存单的违约提取费用不应超过六个月的利率。

由于储户不知道利率下一步的走势，机构的财富顾问通常建议“阶梯式投资”，这意味着购买一系列到期日逐渐推迟的银行存单。阶梯式储蓄可以确保储户的部分储蓄每年到期，并可以随着利率的变化而用于或转移到其他投资中。

储蓄者也可以考虑杠铃策略，将投资分成两个部分。一部分用于长期储蓄，如银行存单，另一部分用于短期银行存单或其他投资。

美国国债对其他投资者来说可能是有意义的，尤其是那些生活在纽约或加利福尼亚等高税收州的投资者。因为与银行存单不同，美国国债通常不缴纳州税和地方税，91天期美债的平均收益率为5.27%。

LendingTree高级行业分析师Ken Tumin建议称，储户应该密切关注其银行存单到期日。一旦银行存单到期，储户通常只有不到两周的时间来决定下一步的财务行动。那些等待太久的人可能会错过提取或转移资金的机会，最终可能会降低利率的吸引力。